孩子就像刚破土而出的嫩芽，人生路漫漫，因为要给两个娃配置重疾险，通过最近几天晚上及周末的学习发现：在最好的年龄配置健康险，底层逻辑应该是这样的：
重疾险应该选择最优的条款建议如下：
1.保终身（一辈子都能用得上）
2.保额高（最好是60-80万）
3.缴费期尽量选长一点（每年保费低一点）
4.条款好：重疾不分组且可二次或多次赔付
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产品信息
基本信息
产品名字：复星联合妈咪保贝少儿重大疾病保险
保障期限：20/25/30年，至70/80岁，终身
投保年龄：30天-17周岁
等待期：天
缴费期限：5/10/15/20/30年
保额限制：0-10周岁，≤80万元；11-17≤万元；
特别保障：忠诚客户权益，产品到期后，可以免体检，免等待期投保特定重疾险，解决孩子一旦有点小毛病，不能转投其他重疾险的特殊情况。
*“投保年龄+保险期间≤40”解释，10岁小孩投保25年，则为35，符合忠诚客户权益。（建议14岁以内投保）
保障责任
妈咪宝贝儿童重疾险的保障内容由基本保障和可选保障两部分组成。
基本保障：
种重疾：赔付%基本保额，最多赔付2次，不分组，间隔期天
25种中症：赔付50%基本保额，最多赔付2次，不分组，无间隔期
51种轻症：赔付30%基本保额，最多赔付3次，不分组，无间隔期
身故/全残：赔付已交保费或保额
可选保障：
1.二次重大疾病保障：第二次患重大疾病（与第一次重疾不同的疾病），可以再赔付一次%疾病保额；
2.20种少儿特定疾病和5种罕见疾病：少儿特定疾病额外赔付%疾病保额，5种罕见病额外赔付%保额。
3.20种少儿特定疾病：白血病、淋巴瘤、神经母细胞瘤、肾母细胞瘤、严重1型糖尿病、重型再生障碍型贫血、严重哮喘、4.严重心肌炎、严重心肌病、严重川崎病、严重脑损伤、重症肌无力、重症手足口病、严重瑞氏综合症、严重肌营养不良症、III型成骨不全症、严重癫痫、严重幼年性类风湿性关节炎。
5.5种罕见疾病：肺淋巴管肌瘤病、婴儿进行性脊肌萎缩症、严重多发性硬化、肝豆状核变性、肺泡蛋白质沉淀症，如同名字一样，罕见疾病的发病率非常低，不是保障的重点，仅作为一个辅助。PS：疾病我网上查来的不保证资料准确，仅做参考。
6.投保人豁免：投保人重疾/中症/轻症/身故/全残/疾病终末期都可以豁免被保人的后续保费。
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复星联合-妈咪宝贝的优点
1、重疾不分组多次赔付；
解说：国寿的30万保费多没有多次赔付--如妈咪宝贝做30万基本元左右就能拿下，性价比超高。
2、重症赔付的金额都很大；
解说：同样的价格赔付金额大一点肯定是更好的，杠杠高，用一个小金额撬动一笔保额。
3、少儿特疾、罕见病划入了基本保障，20种少儿特疾赔双倍保额，5种罕见病赔三倍保额；
解说：儿童得重疾的概率比较低，患癌症的概率也比较低，但妈咪宝贝针对20中少儿高发疾病，在所有重疾险产品里病种涵盖是最多的，其他一般其他都是10种左右，而且还是2-3倍的保额赔付。
PS:详细病种参考以上；
4、可选癌症二次赔付，间隔期3年；
解说：包含持续、复发、新发、转移；增加赔付的可能性，按近几年疾病发展状态，复发或转移的可能性很大。
5、性价比很高；
解说：如能找到条款一样的，没有一万是买不下来的同样的产品，如价格一样的可能保额是50万而非80万，且无法覆盖全部条款；也就是说无论是从价格、条款、保额来看其他产品根本没有可比性。
6、位居少儿重疾出单率榜首；
解说：这款产品经过明亚人的千百万次PK比对后，最终获得了大部分投保人及经纪人的认可，群众的眼睛是雪亮的，这款条款真的很香，一直以来都是咱们团队里出少儿重疾最多的，没有之一。
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保费测算
很多人会想知道不同缴费年限及保额，年交保费如何？
在给我果果及熹哥做方案的时候我自己比对了下，以果果为例8周岁女童，按不同保额及条款选择做如下示意：
红色的条款建议都要选，这些条款是妈咪宝贝的特色及优质条款，按同样的保费较之其他公司产品都很香。（不信你可以亲自比一比）
孩子很小，路很长，选保到几岁肯定是要选保终身；
遇到风险赔啥，肯定是赔保额，保额远大于保费；
保费豁免条款是附加的，选择30年的，这条款基本也要选上；
二次赔付是不分组，不分组超级好，有二次赔付一辈子很长有保障；
恶性二次赔付，建议选上，肿瘤的复发率及转移率很高；
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常规重疾险异议处理
1.种重疾/25种中症/51种轻症,这多疾病怎么分？
保险行业协会中国医师协会，把重大疾病最高发的28种疾病（名称定义）占疾病发生率的98%，种类的扩充其实只在狭窄的在2%内（不增加保费是OK，含金量有限），切实价格一样的条件下是种类越多越好。
2.什么叫轻中重症？
可以按：小猪佩奇--猪宝宝、猪爸爸、猪爷爷三种不同年龄程度的人物
再举个小例子；
橘子外面有点皱巴巴的感觉快烂掉，但剥掉后还能吃，这叫轻症。
腐烂后已到肉的，不能吃的，这叫重症。
另外：咱们常见的原位癌是属于轻症，失明/失聪是属于中症。
3.为什么有二次理赔，为什么是间隔3年？
二次赔付近两年才在市场上出现的，有了二次赔付，才能满足越来越多疾病的复发，癌症是高发疾病后很容易复发的，算是针对市场的需求来优化产品。
附加了二次理赔，有的条款是二次理赔还有1.3或1.5倍保额的，总之增加了我们理赔的概率跟金额。
3年，大部分保险公司都按3年来走，间隔3年复发是比较寻常的（一般大于3年的产品都会被筛除掉，除非保费预算压力大，可能会选择5年）
间隔三年就赔款，无论是转移还是复发。
4.问保20年还是保30年好呢？
按30年是可以，这款产品30年只能保60万，如果要做80万，万只能选择20年缴费；
个人建议：如果预算压力比较大，可选择按30年(60万保额），一方面缴费压力小，其次孩子长大了可自己缴。
保费豁免：万一出现风险就免保费，按30年长期缴费覆盖时间长更有利；这点很好了解，用最小的费用撬动最大的保障。例如在缴费第2-3年的时候发生了理赔，那后续的保费全部不用缴纳，而且还保孩子一辈子的保障（因为咱们有二次理赔且保到终身的条款）。
5.保费一般占家庭收入的多少？
全家保费一般是占家庭收入的10%，当然每个人的风险爱好不一样，10%是比较适合中产阶级家庭的。记住，先做人生规划（保保障），再做财务规划，最后才做寿险规划。不要盲目乱买保险哈！
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写在最后
以上产品知识是我用了至少一周多的工作日晚上及周末赶工学习输出的。期间学了各种条款功能，路上听了多少音频，开了至少3个以上的腾讯会议请教专家，比对了不下10家保险公司的重疾产品输出的，累计投入了不下20个小时，希望对身边的你有帮助。
在明亚，所有的明亚人都跟我一样，努力靠着自己的专业、客观、用心用温度重新定义大众对保险及保险行业的认知。
最后再次提醒：先保障自己，再保障孩子！保障类要优于储蓄类！
现在买不买保险，生活还是一样，但我想二十年后生活会大不一样。
点个再看，愿身边的你对重疾险了解多一点，投保不再踩坑，谢谢！
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